Votre épargne
Vous l’avez sans doute constaté, laisser de l’argent sur un compte épargne ne rapporte plus rien. Pire, dans certains cas, cela vous coûte même de l’argent.
Pourtant, à la suite de la réforme des pensions, épargner est devenu une réelle nécessité pour les citoyens belges. En effet, la pension légale ne suffira plus à vous assurer un niveau de vie confortable.
La retraite n’est pas le seul motif d’épargne. Vous pouvez par exemple souhaiter épargner pour des projets qui vous tiennent à coeur ou encore pour léguer un petit quelque chose à vos enfants et petits-enfants.
Depuis longtemps, les compagnies d’assurances proposent des produits d’épargne. Certains sans risque et d’autres un peu plus exposés. Sans rentrer dans les détails, on peut affirmer qu’il existe deux types d’épargne :
Epargner avec un avantage fiscal
Nous vous proposons ici deux formules d’épargne connues sous les noms d’épargne-pension et d’épargne à long terme.
En voici les principales caractéristiques :
- La réduction d’impôt s’élève jusqu’à 30 % en épargne à long terme et 25 ou 30 % en épargne-pension sur les primes que vous versez.
- Le montant des primes annuelles que vous pouvez verser en épargne pension s’élève soit à 990 EUR, soit à 1 270 EUR (montants valables pour 2021) en fonction de vos revenus imposables. En épargne à long terme le plafond maximal est de 2 390 EUR et dépend de vos revenus professionnels nets imposables.
- En épargne-pension, il n’y a pas de taxe sur les versements effectués.
- En épargne à long terme, une taxe de 2 % est due à chaque versement.
- Les contrats épargne-pension et épargne à long terme ne peuvent pas se terminer avant vos 65 ans et doivent durer minimum 10 ans.
- À votre 60e anniversaire ou au 10e anniversaire de votre contrat (s’il a été souscrit après vos 55 ans), une taxe anticipative de 8 % pour l’épargne-pension et de 10 % pour l’épargne à long terme est prélevée sur le capital constitué. Le capital qui est constitué par les versements effectués après le prélèvement de la taxe n’est donc pas imposé.
- Néanmoins, si vous désirez récupérer votre capital avant le prélèvement de cette taxe anticipative, une taxe de 33 % serait potentiellement due. Ayez donc bien conscience que c’est un placement pour le long terme si vous voulez profiter de la fiscalité avantageuse. Retirer l’argent constitue une opération très défavorable !
- Le traitement fiscal dépend de chaque situation individuelle.
Epargner sans avantage fiscal
Même si vous avez profité de tous les avantages fiscaux, rien ne vous empêche de continuer à épargner au moyen d’une épargne ou d’un investissement sans avantage fiscal.
En assurances, dans le cadre de l’épargne sans avantage fiscal, deux types de placement coexistent et sont appelés la branche 21 et la branche 23.
La branche 21 propose un rendement moins élevé ainsi que la garantie du capital investi. La branche 23 dispose d’un potentiel de rendement plus attractif mais l’exposition au risque est supérieure. Un panachage entre les deux branches est généralement recommandé. On ne met pas tous ses œufs dans le même panier.
N’hésitez pas à nous consulter, après analyse de vos souhaits et besoins, nous vous aiderons à déterminer le niveau de protection qui vous convient et la meilleure répartition possible en branche 21 et en branche 23.
- En Branche 21 .
Voici les principales caractéristiques :
- une taxe de 2 % est due sur chaque versement ;
- pas d’impôt après 8 ans ou en cas de décès ;
- si vous souhaitez récupérer votre capital avant les 8 ans, un précompte mobilier de 30 % est d’application. Ce dernier est calculé sur la base d’un rendement fictif de minimum 4,75 %.
- En Branche 23.
Voici les principales caractéristiques : - une taxe de 2 % est due sur chaque versement ;
- pas d’imposition s’il n’y a pas de protection de capital ;
- en cas de protection de capital, un précompte mobilier de 30 % peut être dû si vous souhaitez récupérer votre capital avant les 8 ans.
N’hésitez pas à nous contacter afin que nous analysions ensemble la formule d’investissement la plus adaptée à vos besoins, en fonction du but auquel vous souhaitez consacrer votre épargne !